Kredi hayat sigortası yasal olarak zorunlu değildir. Bireysel Kredilerle Bağlantılı Sigortalar Uygulama Esasları Yönetmeliği’ne göre, yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla verdiğiniz açık talebiniz olmadan krediyle ilgili sigorta yaptırılamaz ve sigorta şirketini seçme hakkınız sınırlandırılamaz. Kredi hayat sigortası, kredi süresince vefat halinde kalan borcun kredi kuruluşuna ödenmesini sağlayan bir hayat sigortası türüdür.

Kredi hayat sigortası nedir?

Kredi kullanan kişi vefat ederse, kalan kredi borcu sigorta şirketi tarafından kredi kuruluşuna ödenir; böylece borç mirasçılara kalmaz. Poliçede kredi kuruluşu dain-i mürtehin (sigorta bedeli üzerinde öncelikli hak sahibi) olarak yer alır. Sigorta bedeli ve süresinin kredinin tutarı ve vadesiyle uyumlu olması beklenir; bazı ürünlerde maluliyet veya işsizlik gibi ek teminatlar da bulunur.

Banka kredi hayat sigortasını zorunlu tutabilir mi?

SEDDK’nın düzenlediği yönetmeliğin 29 Aralık 2021 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanan değişikliğiyle (çoğu hükmü 1 Ocak 2022’den itibaren yürürlükte) şu kurallar açıkça yazılmıştır:

  • Kredi kullananın yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmadan kredi ile ilgili sigorta yaptırılamaz.
  • Sigorta şirketini seçme hakkı sınırlandırılamaz. Dilediğiniz şirketten aldığınız, kredi kuruluşunu dain-i mürtehin gösteren uygun poliçeyi kredi kuruluşuna kabul ettirebilirsiniz.
  • Sigortanın belirli bir sigorta şirketine yaptırılmasını öngören her türlü şart hükümsüzdür.
  • Sözleşmeyi sona erdirmek için, sözleşmenin kurulduğu yöntemden daha ağır koşullar içeren bir yöntem zorunlu tutulamaz. Yani poliçe uzaktan yapıldıysa iptal için şubeye gitmeniz şart koşulamaz.

Konut kredilerinde ayrıca Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği, tüketicinin açık talebi olmadan krediyle ilgili sigorta yaptırılamayacağını ve sigorta süresinin kredi süresini aşamayacağını düzenler. Konut kredisinde istenen deprem sigortası ise ayrı bir yasal zorunluluktur; ayrıntıları DASK zorunlu mu sayfasında anlattık. Taşıt kredilerinde istenebilen kasko için de kasko zorunlu mu rehberine bakabilirsiniz.

Başka şirketten poliçe getirebilir misiniz?

Evet. Yönetmeliğin 11. maddesine göre, ihtiyacınıza, kredi tutarına ve süresine uygun başka bir poliçeyi mevcut poliçenin başlangıç tarihinden itibaren bir ay içinde kredi kuruluşuna ibraz ederseniz mevcut poliçe iptal edilir ve ödediğiniz primler ibraz tarihinden sonraki beş iş günü içinde size iade edilir. Yeni poliçede kredi kuruluşunun dain-i mürtehin olarak yazılması gerekir.

Kredi hayat sigortası iptali ve prim iadesi

Bir aylık süre geçtikten sonra yapılan iptal taleplerinde, yönetmeliğe göre prim gün esasına göre iade edilir ya da birikimli ürünlerde ayrılma değeri ödenerek poliçe sonlandırılır. Kredi kuruluşunun dain-i mürtehin olduğu poliçelerde cayma ve iştira talepleri, kredi kuruluşunun bilgilendirildiği günü izleyen beşinci iş günü sonunda sonuç doğurur.

Krediyi erken kapattığınızda poliçenin durumunu kredi kuruluşuna ve sigorta şirketine mutlaka sorun. Konut kredilerinde Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’ne göre, kredinin erken ödenmesi veya borç yapısının değişmesi halinde sigorta sözleşmesi sona erer; sözleşmenin devamı ya da yeniden yapılandırılması ancak ayrıca bilgilendirilmeniz ve açık onayınızla mümkündür.

İptal için izlenecek adımlar

  1. Poliçe numaranızı ve poliçenin başlangıç tarihini öğrenin; poliçe yürürlüğe girdiğinde size kısa mesajla bilgi verilmesi gerekir.
  2. Bir ay içindeyseniz yeni poliçenizi kredi kuruluşuna ibraz edin; değilseniz iptal talebinizi yazılı olarak veya poliçenin kurulduğu kanaldan iletin.
  3. Talebinizin kayda alındığını gösteren belgeyi saklayın.
  4. İade tutarının gün esasına veya ayrılma değerine göre doğru hesaplandığını kontrol edin. Uyuşmazlıkta önce şirkete yazılı başvurun; sonuç alamazsanız Sigorta Tahkim Komisyonu veya tüketici hakem heyeti yollarını değerlendirin.

Sağlık beyanı neden önemli?

Kredi hayat sigortası yapılırken sağlık beyanı alındıysa, yönetmeliğe göre sigorta şirketi poliçenin vadesinden itibaren bir ay içinde ön inceleme yapabilir. Bu süre içinde ön inceleme yapmaz veya sözleşmeden caymazsa, şirket daha sonra beyan yükümlülüğünün kasten ihlal edildiğini ileri süremez. Yine de beyanı doğru ve eksiksiz vermek, olası bir vefatta ödemenin sorunsuz yapılması için en sağlam yoldur.

Vefat halinde kredi borcu nasıl kapanır?

Kredi kullananın vefatı halinde mirasçılar durumu kredi kuruluşuna ve sigorta şirketine bildirir. Şirket ölüm belgesi, vefatın nedenini gösteren tıbbi belgeler ve gerekirse mirasçılık belgesi gibi evrakları ister. İnceleme sonucunda teminat kapsamındaysa sigorta bedeli, kalan borç tutarına kadar dain-i mürtehin olan kredi kuruluşuna ödenir. Sigorta bedeli kalan borçtan fazlaysa aradaki farkın kime ödeneceği poliçede yazar.

Mirasçıların bu süreçte bilmesi gerekenler:

  • Sigorta şirketinin incelemesi sürerken kredi taksitlerinin durumu için kredi kuruluşuyla yazılı iletişim kurun.
  • Sağlık beyanıyla ilgili bir uyuşmazlık çıkarsa şirketten ret gerekçesini yazılı olarak isteyin.
  • Poliçede maluliyet veya işsizlik gibi ek teminatlar varsa, bu hallerde de başvuru yapılabileceğini unutmayın; koşullar ve bekleme süreleri poliçede yazar.

Kredi hayat sigortası mı, bireysel hayat sigortası mı?

Kredi hayat sigortası yalnız kalan borcu kapatır ve lehtarı kredi kuruluşudur. Ailenize borç dışında da bir güvence bırakmak istiyorsanız, lehtarını kendinizin belirlediği bir hayat sigortası daha uygun olabilir; süre sonunda primlerin bir kısmını geri almak isteyenler için prim iadeli hayat sigortası da seçenekler arasındadır. Net Grup Sigorta olarak bankanın teklifini diğer şirketlerin kredi bağlantılı ürünleriyle karşılaştırabilir, uygun poliçeyi bir aylık süre içinde ibraz etmenize yardımcı olabiliriz.