İşyeri mali sorumluluk (mali mesuliyet) sigortası, işyerinizde veya faaliyetiniz sırasında başkasına verdiğiniz zarar nedeniyle size yöneltilen tazminat taleplerini poliçede yazan limite kadar karşılar. İki ana teminatı vardır: müşteri, ziyaretçi ve komşu gibi dışarıdan kişilere karşı üçüncü şahıs mali sorumluluk ile çalışanlarınızın iş kazaları için işveren mali sorumluluk. Bu teminatlar çoğu zaman işyeri sigortası paketinin içinde ya da ona eklenerek alınır; ancak limitleri paketten pakete çok farklıdır.

Mali sorumluluk ne demek?

İşyeri sigortasının diğer teminatları kendi malınızı korur; mali sorumluluk teminatı ise başkasına karşı borçlandığınız tazminatı karşılar. Türk Borçlar Kanunu'na göre çalıştırdığınız kişilerin işini yaparken verdiği zarardan adam çalıştıran olarak (md. 66), binanın yapımındaki bozukluk veya bakımdaki eksiklikten doğan zarardan da yapı maliki olarak (md. 69) sorumlu olabilirsiniz. Böyle bir talepte sigorta şirketi, poliçe şartları içinde haklı talebi öder; poliçesine göre yargılama ve avukatlık giderlerini de üstlenebilir.

Üçüncü şahıs mali sorumluluk neyi karşılar?

İşyerinizde bulunan veya faaliyetinizden etkilenen kişilerin bedenî zararları (yaralanma, ölüm) ile mallarına gelen zararlar nedeniyle size yöneltilen talepleri karşılar. Sık görülen örnekler:

  • Islak zeminde kayıp düşen bir müşterinin tedavi ve iş göremezlik talebi.
  • Rüzgârda düşen tabelanın yoldan geçen birini veya park hâlindeki bir aracı yaralaması.
  • İşyerinizdeki tesisattan sızan suyun alt kattaki daireye zarar vermesi.
  • Asansör, yürüyen merdiven veya otopark gibi alanlarda meydana gelen kazalar (poliçede ayrıca belirtilmesi gerekebilir).

Genellikle kapsam dışında kalanlar da en az kapsam kadar önemlidir: kendi malınıza gelen zarar, çalışanlarınıza karşı sorumluluk (işveren teminatının konusudur), sattığınız ürünün sonradan verdiği zarar (ürün sorumluluğu), mesleki hata ve ihmal ile sözleşmeden doğan yükümlülükler. Muhasebeci, mimar, mühendis veya sağlık profesyoneliyseniz hizmetinizdeki hata için mesleki sorumluluk sigortası ayrı bir poliçedir. Müşterinin size bıraktığı eşya ve araçlar (emanet mallar) da çoğu poliçede ayrıca eklenmedikçe karşılanmaz.

İşveren mali sorumluluk ve SGK rücusu

Çalışanınız iş kazası geçirdiğinde ilk ödemeleri SGK yapar. Ancak 5510 sayılı Kanun'un 21. maddesine göre kaza, işverenin kastı veya iş sağlığı ve güvenliği mevzuatına aykırı bir hareketi sonucu meydana gelmişse, SGK'nın yaptığı ve ileride yapacağı ödemeler ile bağlanan gelirin ilk peşin sermaye değeri, sigortalının işverenden isteyebileceği tutarla sınırlı olarak işverene ödettirilir. Buna SGK rücusu denir. Ayrıca kazalı çalışan veya hak sahipleri, SGK'nın karşılamadığı maddi ve manevi zararları için doğrudan işverene dava açabilir.

İşveren mali sorumluluk teminatı bu iki tür talebi poliçe limitine kadar karşılamak için alınır. Meslek hastalıkları, manevi tazminat, işverenin sağladığı servis aracındaki kazalar ve yurt dışında görevdeyken yaşanan kazalar bazı poliçelerde ancak ek teminatla kapsama girer; poliçenizin özel şartlarında bunları tek tek kontrol edin. Teminatın ayrıntılarını işveren mali sorumluluk sigortası sayfamızda anlattık.

Bir uyarı: Aynı madde, iş kazasının kanundaki sürede SGK'ya bildirilmemesi halinde bildirim tarihine kadar ödenen geçici iş göremezlik ödeneğinin işverenden tahsil edileceğini de söyler. Bu yükümlülük sigortayla devredilmez; iş kazası bildirimini zamanında yapmak sizin sorumluluğunuzdadır.

Yangın mali sorumluluk ve komşulara verilen zarar

İşyerinizden çıkan bir yangının komşu işyerlerine ya da kiracıysanız mal sahibinin binasına verdiği zararlar, üçüncü şahıs teminatından ayrı olarak yangın mali sorumluluk teminatlarıyla karşılanır. Bu teminatların yangın poliçesindeki yerini işyeri yangın sigortası sayfamızda, işyeri poliçesinin tüm teminatlarını ise işyeri sigortası neleri kapsar? sayfamızda bulabilirsiniz.

Limit nasıl seçilir?

Mali sorumluluk teminatlarında poliçede genellikle kişi başı bedenî zarar, olay başı ve yıllık toplam limitler ile maddi zarar limiti ayrı ayrı yazar. Limit seçerken şunlara bakın:

  • Müşteri trafiği: Mağaza, restoran, kuaför, spor salonu gibi yoğun ziyaret alan işyerlerinde bedenî zarar riski yüksektir.
  • Çalışan sayısı ve işin niteliği: Makine, yüksekte çalışma veya kimyasal kullanılan işlerde işveren limiti daha belirleyicidir.
  • Güncellik: Tazminatlar ve tedavi masrafları zamanla arttığından, yıllar önce belirlenmiş limit bugün yetersiz kalabilir; her yenilemede gözden geçirin.
  • Muafiyet: Her hasarda sizin üstleneceğiniz tutar olup olmadığını kontrol edin.

Bazı faaliyetler için ayrıca zorunlu sorumluluk sigortaları bulunur; örneğin tehlikeli madde üreten, depolayan veya satan işletmelerinki gibi. İşinize özel bir zorunluluk olup olmadığını ruhsat aşamasında kontrol etmeniz önerilir. Diğer seçenekler için sorumluluk sigortası sayfamıza bakabilirsiniz.

Tazminat talebi geldiğinde ne yapmalı?

  1. Olayı, tanıkları ve fotoğrafları kayıt altına alın; yaralanma varsa önce 112'yi arayın.
  2. Karşı tarafa sigorta şirketinizin onayı olmadan sorumluluk kabulü veya ödeme sözü vermeyin.
  3. Olayı gecikmeden sigorta şirketinize veya acentenize bildirin; ihbar süresi poliçenizde yazar.
  4. İhtarname, dava dilekçesi veya SGK rücu yazısı gelirse hemen şirkete iletin; yasal süreler kısa olabilir.
  5. İş kazasında SGK bildirimini ve iş sağlığı ve güvenliği kayıtlarınızı ayrıca hazır tutun.

İhbarın genel adımlarını hasar ihbarı nasıl yapılır? sayfasında anlattık. Net Grup Sigorta olarak işyerinizin faaliyetine uygun sorumluluk limitlerini belirlemenize yardımcı oluyor, 20+ şirketin tekliflerini karşılaştırıyoruz. Sorularınız için bize ulaşabilirsiniz.