İşyeri sigortası; işyerinizin binasını (sahibiyseniz) ve içindeki demirbaş, makine, elektronik cihaz ve emtiayı yangın, yıldırım ve infilak gibi ana risklere karşı korur. Deprem, sel ve su baskını, hırsızlık, cam kırılması, elektronik cihaz, makine kırılması, kâr kaybı ve üçüncü kişilere karşı mali sorumluluk ise poliçeye ek teminat olarak eklenir. Yani kapsamın omurgası sabittir, gerisini siz seçersiniz; işyeri sigortası fiyatları da büyük ölçüde bu seçimlerle şekillenir.

İşyeri sigortası nasıl kurulur: ana teminat ve ek teminatlar

"KOBİ paket", "işyeri paket" ya da "ticari yangın" gibi adlarla satılan poliçelerin büyük kısmı, Türkiye Sigorta Birliği'nin yayımladığı Yangın Sigortası Genel Şartları üzerine kurulur. Bu genel şartlara göre ana teminat; yangın, yıldırım ve infilak ile bunların yol açtığı duman, buhar ve sıcaklığın sigortalı mala verdiği doğrudan maddi zararlardır ve sigorta bedeline kadar karşılanır.

Aynı genel şartlar deprem, sel ve su baskını, fırtına, dahili su, kar ağırlığı, yer kayması, grev-lokavt-kargaşalık ve terör gibi riskleri ancak ek sözleşmeyle, yani poliçeye ayrıca yazıldıklarında kapsama alır. Paket poliçeler bu yangın çekirdeğine hırsızlık, cam, elektronik cihaz ve sorumluluk gibi teminatları ekler. Hangi teminatın pakette standart, hangisinin isteğe bağlı olduğu şirketten şirkete değişir; bu yüzden karşılaştırmayı ürün adına göre değil teminat listesine göre yapmak gerekir. Yangın tarafının ayrıntıları için işyeri yangın sigortası sayfamıza bakabilirsiniz.

Bina, demirbaş, emtia ve muhteviyat ne demek?

Teklif formlarında karşınıza çıkan dört kalem, neyin hangi bedelle sigortalandığını belirler:

  • Bina: İşyerinin bulunduğu yapı veya bağımsız bölüm. Genel şartlara göre arsa değeri sigorta bedeline dahil edilmez. Kiracıysanız bina genellikle mal sahibinin poliçesiyle korunur.
  • Demirbaş: İşyerinde sürekli kullanılan, satışa konu olmayan eşya: masa, raf, dolap, tezgâh, mutfak ekipmanı, dekorasyon.
  • Emtia: Satmak, işlemek veya üretmek için bulundurduğunuz mal: ham madde, yarı mamul, mamul ve ticari stok.
  • Muhteviyat: İşyerinin içindeki taşınır değerlerin genel adı. Poliçede çoğunlukla demirbaş, makine-tesisat, elektronik cihaz ve emtia olarak ayrı bedellerle yazılır.

Bedelleri gerçek değere yakın belirlemek önemlidir. Sigorta bedeli malın değerinin altında kalırsa eksik sigorta söz konusu olur ve hasar ödemesi oransal olarak azaltılabilir. Emtia miktarınız yıl içinde belirgin şekilde dalgalanıyorsa bunu teklif aşamasında söyleyin.

Genel şartlara göre nakit para, kıymetli evrak, mücevher, sanat eserleri, ticari defterler, kalıp ve modeller ile emanet olarak bulundurulan mallar, bedelleri poliçede ayrıca belirtilmedikçe kapsama girmez. Bu tür değerleriniz varsa listeye ayrıca yazdırmanız gerekir.

Cam kırılması ve elektronik cihaz teminatı

Cam kırılması teminatı vitrin, kapı ve cephe camlarının ani ve beklenmedik şekilde kırılmasını karşılar. Mağaza, kafe ve showroom gibi geniş camlı işyerlerinde küçük görünen ama sık kullanılan bir teminattır.

Elektronik cihaz teminatı bilgisayar, sunucu, yazar kasa, kamera sistemi ve benzeri cihazların yangın dışındaki ani ve beklenmedik nedenlerle uğradığı hasarlar için tasarlanır. Hangi olayların kapsandığı (örneğin aşırı gerilim veya düşme) poliçenin özel şartlarına göre değişir; şirketler genellikle cihaz listesi ve bedelleri ister.

Makine kırılması ve kâr kaybı

Makine kırılması teminatı üretim ve işletme makinelerinin ani mekanik veya elektriksel arızalarla hasar görmesini karşılar. Eskime, aşınma ve bakım eksikliğinden doğan zararlar ise genellikle kapsam dışıdır. Atölye, imalathane ve mutfağı yoğun çalışan işletmeler için önemlidir.

Kâr kaybı teminatı, teminat altındaki bir hasar yüzünden işin durduğu veya yavaşladığı dönemde kaybettiğiniz brüt kârı ve bu sürede ödemeye devam ettiğiniz sabit giderleri (kira, personel maaşı gibi) karşılamak için alınır. Tazminat süresi ve hesap yöntemi poliçede belirlenir.

Hırsızlık teminatı

Hırsızlık teminatı demirbaş ve emtianın çalınmasını ve hırsızlık sırasında işyerine verilen zararı karşılar. Şirketler bu teminatı belirli koşullara bağlayabilir; kasadaki nakit için ayrı limit, işyerinin kapalı olduğu saatlerde kilit ve alarm gibi şartlar sık görülür. Poliçenizdeki hırsızlık koşullarını mutlaka okuyun.

Mali sorumluluk teminatları

  • Üçüncü şahıs mali sorumluluk: İşyerinizde veya faaliyetiniz sırasında müşterinizin ya da başka bir kişinin yaralanması veya malının zarar görmesi nedeniyle size yöneltilen tazminat talepleri.
  • İşveren mali sorumluluk: Çalışanlarınızın iş kazası nedeniyle işveren olarak karşılaşabileceğiniz tazminat talepleri; kapsamı ve limitleri poliçeye göre değişir.
  • Yangın mali sorumluluk: İşyerinizden çıkan yangın veya infilakın komşu işyerlerine ya da kiracıysanız mal sahibine verdiği zararlar.

Faaliyetinize özgü daha geniş sorumluluk ihtiyaçları için sorumluluk sigortası seçeneklerine de bakabilirsiniz.

Deprem: DASK ve işyeri sigortası birlikte nasıl çalışır?

Konut olarak inşa edilmiş binalardaki dükkân, büro ve benzeri bağımsız bölümler Zorunlu Deprem Sigortası (DASK) kapsamındadır. DASK yalnız binayı ve kendi limitine kadar karşılar; işyerinin içindeki demirbaş, makine ve emtiayı kapsamaz. İçeriğiniz için işyeri poliçenize deprem ek teminatı eklemeniz gerekir. DASK'ın hangi durumlarda zorunlu olduğunu DASK zorunlu mu? sayfamızda anlattık.

Neler genellikle kapsam dışıdır?

  • Savaş ve benzeri durumlar ile nükleer kaynaklı zararlar (genel şartlarda kapsam dışı).
  • Ek sözleşmeyle eklenmemiş riskler: deprem, sel, fırtına, terör gibi.
  • Bedeli ayrıca yazılmamış nakit, kıymetli evrak, mücevher ve sanat eserleri.
  • Eskime, aşınma ve bakım eksikliğinden doğan zararlar.

Kesin kapsam, şirketin genel şartlarına, klozlarına ve poliçenin özel şartlarına göre belirlenir.

Kapsamı doğru kurmak için 4 adım

  1. İşyerinizdeki varlıkları listeleyin: demirbaş, makine, elektronik cihaz, emtia.
  2. Her kalem için güncel değeri belirleyin; fatura ve envanter kayıtlarını saklayın.
  3. Faaliyetinize göre riskleri seçin: camlı cephe, yoğun makine kullanımı, müşteri trafiği, stok değeri.
  4. Teklifleri aynı teminat ve limitlerle karşılaştırın; muafiyetlere ve özel şartlara bakın.

Net Grup Sigorta olarak bu listeyi sizinle birlikte çıkarıyor ve 20+ şirketin tekliflerini aynı yapıda karşılaştırıyoruz. Sorularınız için bize ulaşabilirsiniz.