Mesleki sorumluluk sigortası, mesleğinizi icra ederken yaptığınız hata, ihmal veya eksiklik nedeniyle müşterilerinizin ya da üçüncü kişilerin uğradığı zararlar için size yöneltilen tazminat taleplerini poliçe limitleri içinde karşılar. Hekimler, diş hekimleri ve uzman hekimler için tıbbi kötü uygulama sigortası kanunla zorunludur; diğer meslekler için genellikle isteğe bağlıdır. Bu sayfa, sorumluluk sigortası türleri içinde mesleki riskleri ayrıntılandırır.

Mesleki sorumluluk sigortası neleri kapsar?

SEDDK’nın yayımladığı Mesleki Sorumluluk Sigortası Genel Şartları çerçevesinde poliçe, sigortalının poliçede tanımlanan mesleki faaliyeti nedeniyle üçüncü kişilere karşı doğan hukuki sorumluluğunu teminat altına alır. Poliçeye göre kapsamda genellikle şunlar yer alır:

  • Mesleki hata, ihmal veya yanlış tavsiye nedeniyle müşterinin uğradığı maddi zararlar,
  • Mesleki faaliyet sırasında kişilerin uğradığı bedeni zararlar (meslek türüne göre),
  • Haklı veya haksız taleplere karşı savunma ve yargılama giderleri (poliçede yazıyorsa ve limit dahilinde).

Kapsam her meslekte farklı tanımlanır. Bir mali müşavirin beyanname hatası ile bir mühendisin proje hatası çok farklı zararlara yol açar; bu nedenle poliçede faaliyetinizin doğru ve eksiksiz tanımlanması önemlidir.

Genellikle kapsam dışında kalanlar

  • Kasıtlı olarak verilen zararlar ve bilerek yapılan mevzuat ihlalleri,
  • Sözleşmeyle üstlenilen ve yasal sorumluluğu aşan yükümlülükler,
  • Para cezaları, vergi cezaları ve benzeri idari yaptırımlar,
  • Poliçe başlamadan önce bilinen veya bildirilmiş olaylar.

Kesin istisnalar genel şartlarda ve poliçenin özel şartlarında yazar; teklifleri karşılaştırırken istisna listelerini de yan yana koyun.

Hekimler için zorunlu: tıbbi kötü uygulama sigortası

1219 sayılı Tababet ve Şuabatı San’atlarının Tarzı İcrasına Dair Kanun’un ek 12. maddesine göre tabipler, diş tabipleri ve uzman tabipler, mesleki faaliyetleri nedeniyle kişilere verebilecekleri zararlara karşı Tıbbi Kötü Uygulamaya İlişkin Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası yaptırmakla yükümlüdür. Zorunluluk kamu ve özel sağlık kuruluşlarında çalışan hekimleri ve serbest çalışanları kapsar.

  • Sigortanın genel şartları, tarifesi ve teminat tutarları resmî olarak belirlenir; poliçe bu şartlarla düzenlenir.
  • Kamu ve özel kuruluşlarda çalışan hekimlerin priminin bir kısmının kurumca karşılanmasına ilişkin kurum katkısı düzenlemesi bulunur; uygulamayı çalıştığınız kurumdan öğrenin.
  • Zorunlu sigortanın limitini aşan riskler için isteğe bağlı ek mesleki sorumluluk poliçeleri de sunulur.

Mühendis, mimar ve mali müşavirler

SEDDK’nın genel şartlar listesinde mühendis, mimar veya serbest muhasebeci mali müşavirler için ayrı bir zorunlu sorumluluk sigortası yer almaz. Bu meslekler için mesleki sorumluluk poliçeleri genel Mesleki Sorumluluk Sigortası Genel Şartları çerçevesinde isteğe bağlı olarak düzenlenir. Ancak bir ihale şartnamesi, işveren sözleşmesi veya meslek kuruluşunuzun düzenlemesi sigorta isteyebilir; bağlı olduğunuz odanın güncel kurallarını ayrıca kontrol edin.

Piyasada meslek gruplarına özel ürünler bulunur: örneğin Sompo Sigorta’nın ürünleri arasında SMMM/YMM ile mimar ve mühendisler için mesleki sorumluluk sigortaları yer alır. Bağımsız denetçilik ve gayrimenkul değerleme faaliyetleri için ise SEDDK’nın ayrı mesleki sorumluluk genel şartları vardır.

Limit ve muafiyet nasıl seçilir?

Mesleki sorumluluk poliçelerinde olay başı ve yıllık toplam limit ayrı ayrı belirlenir. Limiti seçerken tek bir hatanın müşteriniz için doğurabileceği en büyük zararı düşünün: bir proje hatasında yapının onarım maliyeti, bir muhasebe hatasında müşterinin ödemek zorunda kaldığı gecikme zammı gibi kalemler hızla büyüyebilir. Muafiyet, her talepte zararın bir kısmını sizin üstlenmeniz anlamına gelir; primi düşürür ama küçük taleplerin tamamen size kalmasına yol açabilir. Sözleşmelerinizde müşterilerinizin belirli bir limit şart koşup koşmadığını da kontrol edin.

Olay esaslı ve talep esaslı poliçe farkı

Mesleki sorumlulukta zarar çoğu zaman hatadan aylar veya yıllar sonra ortaya çıkar. Bu yüzden poliçenin zaman kapsamı kritik önemdedir:

  • Olay esaslı poliçe: Zarara yol açan olayın poliçe süresi içinde gerçekleşmesini esas alır.
  • Talep esaslı poliçe: Talebin poliçe süresi içinde size veya şirkete yöneltilmesini esas alır. Bu poliçelerde geriye dönük kapsam tarihi ve poliçe bittikten sonra talep bildirimi için tanınan ek süre mutlaka kontrol edilmelidir.

Şirket değiştirirken geriye dönük kapsamın kesintiye uğramaması için yeni poliçenin önceki dönemi de kapsayıp kapsamadığına bakın.

Size tazminat talebi gelirse ne yapmalısınız?

  1. Talebi, ihtarnameyi veya dava dilekçesini öğrendiğiniz anda sigorta şirketine ya da acentenize yazılı olarak bildirin; bildirim süresi poliçede yazar.
  2. Sigorta şirketinin onayı olmadan sorumluluğu kabul etmeyin, ödeme veya sulh teklifinde bulunmayın; bu, teminatı tehlikeye atabilir.
  3. Olayla ilgili sözleşme, yazışma, rapor, hasta dosyası gibi kayıtları eksiksiz saklayın ve şirketle paylaşın.
  4. Savunmanın yürütülmesi ve avukat seçimi konusunda poliçedeki hükümlere göre şirketle birlikte hareket edin.

Zamanında yapılmayan bildirim, özellikle talep esaslı poliçelerde teminatın kaybına yol açabilir. Emin olmadığınız durumlarda bile olayı şirkete bildirmek daha güvenlidir.

Teklif için gerekenler

  1. Meslek ve faaliyet alanınızın açık tanımı (uzmanlık, hizmet türleri).
  2. Yıllık ciro veya hizmet hacmi, çalışan ve ortak sayısı.
  3. İstediğiniz limitler: olay başı ve yıllık toplam.
  4. Varsa mevcut poliçeniz, geriye dönük kapsam tarihi ve geçmiş talepler.

Çalışanlarınıza karşı sorumluluğunuz mesleki sorumluluk poliçesinde değil, işveren mali sorumluluk sigortası ile karşılanır. Ofis veya muayenehanenizde ziyaretçilerin uğrayabileceği zararlar için işyeri mali sorumluluk sigortası sayfamıza da bakabilirsiniz. Net Grup Sigorta olarak mesleğinize uygun teminatları şirketlerin tekliflerinden karşılaştırıyoruz.