İşyeri yangın sigortası; yangın, yıldırım ve infilak (patlama) ile bunların yol açtığı duman, buhar ve sıcaklığın işyerinizin binasına, demirbaşına, makinelerine ve emtiasına verdiği doğrudan maddi zararları sigorta bedeline kadar karşılayan poliçedir. Deprem, sel, fırtına ve terör gibi riskler ise ancak ek teminat olarak eklendiğinde kapsama girer. Piyasadaki işyeri paketlerinin çoğu bu yangın poliçesinin üzerine kurulur; işyeri sigortası teklifi alırken de ilk bakılacak yer burasıdır.
Yangın Sigortası Genel Şartları neyi karşılar?
Türkiye Sigorta Birliği'nin yayımladığı Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre ana teminat şunlardır:
- Yangın
- Yıldırım
- İnfilak (patlama)
- Bunların sonucunda oluşan duman, buhar ve sıcaklık
Binada, aksine bir sözleşme yoksa garaj, su deposu gibi müştemilat, sabit tesisler, asansör ve yürüyen merdivenler, paratoner ve temeller de sigorta bedeline dahildir. Bahçe duvarı, teras, havuz gibi unsurlar ise ancak poliçede belirtilirse kapsanır. Arsa değeri sigorta bedeline girmez.
Ek teminatla eklenebilen riskler
Genel şartlar, ana teminat dışında kalan riskleri üç grupta toplar. Bu riskler poliçeye ek sözleşmeyle (ek teminat olarak) yazıldığında kapsama girer:
| Grup | Riskler | Not |
|---|---|---|
| Afet ve toplumsal olaylar | Deprem ve yanardağ püskürmesi; grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri; terör | Ek sözleşme yoksa bu olayların yol açtığı zararlar kapsam dışıdır. |
| Doğa ve dış etkenler | Sel ve su baskını, fırtına, dahili su, kar ağırlığı, yer kayması, duman, kara, hava ve deniz taşıtlarının çarpması, kötü niyetli hareketler | Ek sözleşme yoksa kapsam dışıdır; ancak bunların sebep olduğu yangın ve infilak zararları ana teminattadır. |
| Ayrıca bedel yazılması gerekenler | Nakit, kıymetli evrak, mücevher, sanat eserleri; kalıp, model, plan, ticari defterler; emanet mallar; enkaz kaldırma masrafları; kira ve kullanım kaybı; yangın mali sorumluluk | Bedelleri poliçede ayrıca belirtilmedikçe kapsanmaz. |
Bu yüzden iki "yangın sigortası" teklifi aynı adı taşısa da kapsamları çok farklı olabilir. Hangi ek teminatların pakete dahil olduğunu ve limitlerini teklifte tek tek görmeniz gerekir. Cam, elektronik cihaz, makine kırılması ve kâr kaybı gibi diğer teminatları işyeri sigortası neleri kapsar? sayfamızda anlattık.
Kapsam dışı kalan haller
Genel şartlara göre savaş ve benzeri durumlar (ilan edilmiş olsun olmasın savaş, istila, iç savaş, ihtilal, isyan) ile nükleer yakıt ve atıklardan kaynaklanan zararlar kapsam dışıdır. Teminat altındaki bir olay sonucu ortaya çıkan çevre kirliliği zararları da genel şartlarda kapsam dışında sayılır. Ek sözleşmeyle eklenmemiş riskler de doğal olarak teminat dışında kalır.
İşyeri yangın sigortası zorunlu mu?
İşyerleri için genel bir yangın sigortası zorunluluğu yoktur; poliçe çoğu işletme için isteğe bağlıdır. Bununla birlikte bazı durumlar sigortayı fiilen gerekli kılar:
- Zorunlu Deprem Sigortası: Konut olarak inşa edilmiş binalardaki dükkân, büro ve benzeri bağımsız bölümler DASK kapsamındadır. Ayrıntılar için DASK zorunlu mu? sayfamıza bakabilirsiniz.
- Faaliyete özel zorunlu sigortalar: Örneğin tehlikeli madde üreten, depolayan, taşıyan veya satan işletmeler için Tehlikeli Maddeler ve Tehlikeli Atık Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası bulunur. Bu bir yangın poliçesi değil, üçüncü kişilere karşı sorumluluk sigortasıdır.
- Sözleşme şartları: Kredi kullandığınız banka, kira sözleşmesi ya da AVM, plaza veya site yönetimi yangın sigortası şartı koyabilir.
Faaliyetiniz için özel bir zorunlu sigorta olup olmadığını ruhsat aşamasında ve acentenizle birlikte kontrol etmeniz önerilir.
Kiracı ve mal sahibi için yangın sigortası
İşyerinin sahibi ile işyerini kiralayan kişinin sigortalaması gereken kalemler farklıdır. Mal sahibi binayı, yani yapının kendisini ve sabit tesislerini sigortalar. Kiracı ise kendi demirbaşını, makinelerini, elektronik cihazlarını ve emtiasını sigortalar; kiraladığı yere kendi hesabına yaptığı dekorasyon ve tadilatları da poliçede ayrı bir kalem olarak yazdırabilir.
Kiracılar için en çok gözden kaçan konu sorumluluktur. Kiracının kusuruyla çıkan bir yangında mal sahibinin binasına verilen zarar için mal sahibinin sigorta şirketi, ödemeyi yaptıktan sonra kiracıya rücu edebilir; komşu işyerlerinin zararları da benzer şekilde kiracıya yöneltilebilir. Bu riskler, genel şartlarda bedeli ayrıca yazılması gereken kalemler arasında sayılan yangın mali sorumluluk teminatlarıyla karşılanır. Kira sözleşmenizde sigortaya ilişkin bir madde varsa teklif alırken bunu da paylaşın.
Sigorta bedeli nasıl belirlenir?
Bina için esas alınan, arsa hariç yeniden inşa maliyetidir. Demirbaş, makine ve emtia için ise güncel değerlerin yazılması gerekir. Bedel gerçek değerin altında kalırsa eksik sigorta nedeniyle hasar ödemesi oransal olarak azaltılabilir. Poliçenin değerleme esasını (örneğin yeni değer veya rayiç değer) ve enflasyona karşı bedel artış imkânı olup olmadığını teklif aşamasında sorun.
Yangın hasarında ne yapılmalı?
- Önce can güvenliğini sağlayın ve 112 Acil Çağrı Merkezi'ni arayın.
- Güvenli olduğu ölçüde zararın büyümesini önleyecek tedbirleri alın.
- Hasarı gecikmeden sigorta şirketinize veya acentenize bildirin; ihbar süresi poliçenizde yazar.
- İtfaiye raporunu ve gerekiyorsa resmî tutanakları temin edin.
- Hasarlı malları eksper incelemesinden önce atmayın; fotoğraf ve video ile belgeleyin.
- Fatura, envanter ve muhasebe kayıtlarınızı eksperle paylaşmaya hazır tutun.
Hasar süreçlerinin genel işleyişini Hasar Rehberi'nde bulabilirsiniz. Net Grup Sigorta olarak poliçesini bizden aldığınız işyerlerinin hasar sürecinde şirketle iletişimi birlikte yürütüyoruz.