İnşaat all risk sigortası (inşaat tüm riskler ya da bütün riskler sigortası), inşaat halindeki yapıyı ve şantiyedeki malzemeyi, inşaat süresince poliçede sayılan istisnalar dışında kalan, önceden bilinmeyen ve ani bir sebeple uğrayacağı her türlü hasara karşı korur. "All risk" adı buradan gelir: poliçe tek tek riskleri saymaz, istisnaları sayar ve kalanını kapsar. Müteahhitler, iş sahipleri ve yatırımcılar tarafından yaptırılır; bitmiş binanız veya işletmeniz için ise işyeri sigortası devreye girer. Kuralları, 1 Şubat 2009'dan beri yürürlükte olan İnşaat Sigortası Genel Şartları (Bütün Riskler) belirler.
Kimler yaptırır?
Genel şartlar, inşaatın yapılması ile işverene (iş sahibine) teslimi arasındaki dönemi esas alır; bu nedenle poliçe çoğunlukla müteahhit ya da iş sahibi tarafından, bazen iki tarafın ve alt yüklenicilerin birlikte sigortalı olarak gösterildiği tek poliçeyle yapılır. Kimin yaptıracağını genellikle inşaat sözleşmesi belirler. Bu sigorta her yapı faaliyetinde kanunen zorunlu değildir; ancak kamu yapım işlerinde işin sigortalanmasına ilişkin şartlar ihale dokümanında ve sözleşmede yer alır, kredi kullanılan projelerde de banka poliçe isteyebilir. Böyle bir durumda poliçenin kapsamını sözleşmedeki şartla birlikte okumak gerekir.
Neleri kapsar?
Ana teminat, inşaat sahasında bulunan sigortalı kıymetlerin inşaat süresinde uğradığı ani ve beklenmedik hasarlardır; şirketler bunu yangın, yıldırım, infilak, doğal afetler, hırsızlık ve inşaat hataları gibi örneklerle anlatır. Sigorta bedeli, gümrük, vergi, harç, nakliye ve işçilik dahil proje bitiminde ulaşılacak nihai proje değerine eşit olmalıdır; ihale konusu işlerde bu bedel, güncellenen sözleşme bedelinden düşük olamaz.
Genel şartların A.3 maddesine göre aşağıdakiler ancak ek sözleşmeyle ve poliçede yazılan limitlerle teminata eklenir:
- İnşaatta kullanılan iş makineleri ve ekipmanı,
- Geçici şantiye barakaları, yardımcı yapılar, şantiye tesisleri ve alet-teçhizat,
- Hasar teminat kapsamındaysa enkaz kaldırma masrafları,
- Onarım için ekspres nakliye (uçak hariç) ve fazla çalışma ücretleri,
- Üçüncü şahıslara verilen zararlardan doğan hukuki sorumluluk,
- Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri ve terör,
- Geçici kabul veya teslimden sonra başlayan bakım devresi,
- Teminat kapsamındaki bir hasar sonucu oluşan çevre kirliliği.
Örnek olarak Türkiye Sigorta'nın İnşaat All Risk ürün sayfasında (Ekim 2026) deprem, mevcut yapılar, şantiye dışı depolama, tasarımcı rizikosu ve kâr kaybı da seçilebilen teminatlar arasında gösterilir. Teminat seçenekleri şirkete ve projeye göre değişir.
Üçüncü şahıs sorumluluk ek teminatı
Şantiyede yapılan iş komşu binaya çatlak, yoldan geçen birine düşen malzeme veya park halindeki bir araca hasar olarak yansıyabilir. Bu zararlardan doğan hukuki sorumluluk ana teminatta yoktur; ek sözleşmeyle ve ayrı bir limitle alınır. Limit belirlenirken çevredeki yapıların yoğunluğu, kazı derinliği ve vinç kullanımı gibi riskler dikkate alınmalıdır. Şantiyede çalışanların iş kazaları ise bu teminatın değil, ayrı bir poliçe olan işveren mali sorumluluk sigortasının konusudur. Faaliyetteki işletmeler için genel üçüncü şahıs sorumluluğu işyeri mali sorumluluk sigortası sayfasında anlatılır.
Neleri kapsamaz?
Genel şartların A.4 maddesinde sayılan başlıca istisnalar:
- Aşınma, yıpranma, paslanma, çürüme ve envanter açıkları,
- Tamamlanan, geçici kabulü yapılan, işverene teslim edilen veya kullanılmaya başlanan kısımlardaki hasarlar (bakım devresi teminatı varsa onun kapsamı hariç),
- İnşaatla ilgili kara ve hava nakil vasıtaları ile yüzer araçlar,
- Nakit, kıymetli evrak, defterler, plan ve projeler,
- Malzeme bozukluğu ve kusurlu işçiliğin kendisi (bunlar yüzünden sağlam kısımlarda oluşan hasar teminattadır),
- İnşaat makinelerinin mekanik ve elektrik arızaları,
- Sigortalının kastı ile savaş, nükleer riskler ve kamu otoritesinin tasarrufları,
- Gecikme, işin durması, sözleşmenin feshi, cezai şart, kâr kaybı ve estetik kusur gibi netice zararları.
Sigorta süresi ve bakım devresi
- Başlangıç: Poliçedeki başlangıç tarihi esas olmak üzere, kıymetlerin inşaat sahasına boşaltıldığı andan (malzeme için nakliyat sigortası varsa onun bitiminden) itibaren.
- Bitiş: Poliçedeki bitiş tarihi. İnşaatın bir kısmı daha önce teslim edilir veya kullanılmaya başlanırsa o kısım için teminat kendiliğinden sona erer.
- Uzatma: İş zamanında bitmezse süre, anlaşılacak ek prim karşılığında uzatılır.
- Ara verme: İnşaata bir aydan uzun süre ara verilirse sigortalının yazılı ihbarıyla teminat durur ve işlemeyen gün kadar süre sonradan uzatılır.
- Bakım devresi: Ek teminat alındıysa geçici kabul, teslim veya kullanımla başlar ve kesin kabulle biter. Bu dönemde müteahhidin eksik ve kusurları giderirken verdiği zararlar kapsanır; bakım faaliyetinden kaynaklanmayan yangın, doğal afet ve hırsızlık gibi riskler kapsam dışıdır. Tamamlanan bina için bu riskleri işyeri yangın sigortası veya konut poliçesiyle ayrıca güvenceye alın.
Primi neler belirler?
Sabit bir tarife yoktur; prim her proje için ayrı fiyatlanır. Türkiye Sigorta'nın ürün sayfasında sayılan etkenler projenin türü, büyüklüğü, süresi ve yeri; proje maliyeti; risk seviyesi ve çevresel riskler ile eklenen ek teminatlardır. Muafiyet tutarı ve deprem gibi doğal afetler için uygulanacak özel limitler de fiyatı değiştirir. Bu yüzden teklif için projenin türü, yeri, toplam bedeli, başlangıç ve bitiş tarihleri ile istenen ek teminatlar ve limitleri hazır olmalıdır.
Hasar olursa ne yapılır?
Genel şartlara göre hasar, öğrenildiği tarihten itibaren en geç 5 gün içinde sigortacıya ihbar edilir ve hasarı büyütmemek için gerekli önlemler alınır. İhbardan sonra işin aksamaması için küçük onarımlar yapılabilir; sigortacı 7 gün içinde eksper göndermezse hasarlı kısmın onarımına başlanabilir. Sigorta bedelini etkileyen değer artışları da öğrenildikten sonra en geç 5 gün içinde yazılı bildirilmelidir; aksi halde eksik sigorta nedeniyle tazminattan orantılı indirim yapılır. Sözleşmeden doğan talepler 2 yılda zaman aşımına uğrar.
İnşaat all risk bir mühendislik sigortasıdır; montaj, makine kırılması ve elektronik cihaz sigortalarıyla birlikte diğer sigortalar sayfasından teklif isteyebilirsiniz. Acente olarak projenizin sözleşme şartlarını poliçe teklifleriyle karşılaştırıyoruz.