Konut sigortası hesaplamasında prim, şirketin kendi fiyatlamasıyla bulunur; ama bu fiyatlamanın temeli sizin belirlediğiniz iki tutardır: bina bedeli (brüt metrekare × yeniden yapım maliyeti, arsa değeri hariç) ve eşya bedeli (evdeki eşyanın yerine koyma değeri). Bu bedeller gerçek değerin altında kalırsa hasarda tazminat oransal olarak azalır, üstünde kalırsa fazlası için boşuna prim ödersiniz. Konut sigortasının resmî bir tarifesi olmadığından burada prim rakamı vermiyoruz; güncel teklifler için konut sigortası fiyatları sayfamızdan karşılaştırma isteyebilirsiniz.
Konut sigortası nasıl hesaplanır?
Hesap üç katmandan oluşur:
- Sigorta bedelleri: Bina bedeli ve eşya bedeli. Bunları siz beyan edersiniz; şirket makul olup olmadığını kontrol eder.
- Risk bilgileri: Adres ve bölge, binanın yaşı ve yapı tarzı, kat bilgisi, evin sürekli mi yazlık olarak mı kullanıldığı, güvenlik önlemleri.
- Teminat seçimi: Deprem, dahili su, hırsızlık, elektronik cihaz gibi ek teminatlar, bunların limitleri ve muafiyet.
Şirketler bu bilgileri kendi fiyat tablolarına uygular. Primi etkileyen unsurların tam listesini konut sigortası sayfasında verdik; bu sayfada en çok hata yapılan kısma, bedellerin doğru belirlenmesine odaklanıyoruz.
Bina bedeli nasıl hesaplanır?
Bina bedeli, evinizin piyasada kaça satılacağı değil, yıkılsa bugün kaça yeniden yapılacağıdır. Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre sigorta bedelinin tespitinde arsa kıymeti dikkate alınmaz. Pratik formül şöyledir:
Bina bedeli ≈ dairenin brüt metrekaresi × metrekare başına yeniden yapım maliyeti
- Brüt metrekare: Tapu veya iskân belgesindeki brüt alan, yani ortak alan payı dahil alan.
- Birim maliyet: Yapının niteliğine (betonarme, lüks malzeme, standart) göre değişir. Fikir vermesi için iki resmî referans vardır: DASK'ın her ay yayımladığı metrekare birim maliyetleri (DASK hesaplama sayfasında tablo hâlinde) ve Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı'nın 3 Şubat 2026 tarihli Resmî Gazete'de yayımladığı 2026 Yılı Yapı Yaklaşık Birim Maliyetleri Tebliği. İkisi de sigorta tarifesi değildir; şirketin kabul ettiği birim değeri teklif sırasında ayrıca konuşulur.
Genel Şartlar'a göre aksine sözleşme yoksa binadaki sabit tesisat, asansör, temeller, istinat duvarları ve garaj, su deposu gibi eklentiler bina bedelinin kapsamındadır. Bahçe ve çevre duvarları, teraslar, havuzlar ise ancak poliçede ayrıca belirtilirse kapsama girer. Ankastre mutfak, parke ve özel dekorasyon için yaptığınız harcamaları da bina bedeline yansıtın; bazı paketlerde dekorasyon ayrı limitle yazılır.
Eşya bedeli nasıl belirlenir?
En güvenilir yöntem oda oda liste çıkarmaktır: mobilya, beyaz eşya, elektronik, giysi, mutfak eşyası, halı ve perde. Her kalem için bugün yenisini almak kaç para tutar sorusunu sorun ve toplayın. Kiracıysanız yalnız bu tutar sizin için önemlidir; ayrıntılar eşya sigortası sayfasında.
Genel Şartlar'a göre nakit, mücevher, altın, sanat ve antika değeri olan eşya gibi kalemler ancak bedelleri poliçede ayrıca belirtilirse teminata alınabilir. Bunları genel eşya toplamının içine katmak yerine ayrı satır olarak bildirin.
Yeni değer mi, rayiç bedel mi?
Genel Şartlar'ın tazminat hesabı maddesine göre kural olarak hasar anındaki rayiç bedel esas alınır; bu durumda eskime ve yıpranma payı tazminattan düşülür. Taraflar poliçeyi yeni değer (ikame bedeli) üzerinden düzenlemeyi kararlaştırabilir; bu poliçede açıkça yazılır ve yenisinin alım maliyeti esas alınır. Yeni değer poliçelerinde de poliçede yazan azami yaş veya eskime oranı aşılırsa rayiç bedele dönülür. Teklifleri karşılaştırırken değerleme esasının ne olduğunu mutlaka sorun.
Eksik sigorta: bedeli düşük yazarsanız ne olur?
Yangın Sigortası Genel Şartları'nın eksik sigorta maddesine göre sigorta bedeli, malın hasar anındaki değerinden düşükse şirket, aksine sözleşme yoksa sigorta bedelinin sigorta değerine oranı kadar zarardan sorumludur.
Varsayımsal örnek: Yeniden yapım değeri 2.000.000 TL olan bir daire 1.500.000 TL bedelle sigortalanmışsa oran %75'tir. Dahili su hasarı 200.000 TL çıkarsa şirketin sorumluluğu 200.000 × %75 = 150.000 TL olur (muafiyet varsa ayrıca düşülür). Kalan 50.000 TL size kalır, oysa bedel doğru yazılsaydı hasarın tamamı limit içinde kalacaktı.
Genel Şartlar, sigorta ettirenin prim farkını ödeyerek sözleşmeyi bu oranın uygulanmayacağı şekilde değiştirebileceğini de düzenler ve sigortalı lehine özel şart konulmasına izin verir. Bazı poliçelerde eksik sigorta uygulamasını sınırlayan özel şartlar bulunabilir; poliçenizde bu ifadeyi arayın. En sağlam koruma yine de bedeli her yıl güncellemektir.
Aşkın sigorta: bedeli yüksek yazmak işe yarar mı?
Hayır. Genel Şartlar'a göre sigorta bedeli malın değerini aşarsa aşan kısım geçersizdir; şirket durumu öğrendiğinde bedeli ve primi indirir, fazlasını iade eder. Hasarda da gerçek zarardan fazlası ödenmez. Yani bedeli şişirmek yalnızca daha yüksek prim ödemek demektir.
Teklif için hazırlamanız gereken bilgiler
- Açık adres veya UAVT adres kodu ve geçerli DASK poliçe numarası
- Brüt metrekare, binanın yapım yılı, yapı tarzı ve kat sayısı
- Hesapladığınız bina bedeli (ev sahibiyseniz) ve eşya bedeli
- Ayrıca bildirilecek değerli eşya listesi
- İstediğiniz ek teminatlar: deprem, dahili su, hırsızlık, elektronik cihaz, cam, sorumluluk
Bedellerin hangi teminatlarda kullanıldığını konut sigortası neleri kapsar sayfasında görebilirsiniz. Net Grup Sigorta olarak bina ve eşya bedelinizi birlikte gözden geçiriyor, teklifleri yalnız prime göre değil değerleme esası, limit ve muafiyetle birlikte yan yana koyuyoruz.