En iyi özel sağlık sigortası, en pahalı veya en çok bilinen ürün değil; kullandığınız hastaneleri kapsayan, ihtiyacınız olan teminatları yeterli limit ve ödeme oranıyla veren, anlaşmasız kurum ve yenileme kuralları açık olan üründür. Özel sağlıkta ürünler TSS'ye göre çok daha fazla değişkene sahiptir; bu yüzden şirketleri tek bir puanla sıralamak yerine teklifleri aynı ölçütlerle yan yana koymak gerekir. Güncel teklifler için özel sağlık sigortası fiyatları sayfamızdan başvurabilirsiniz.
Karşılaştırma tablosu: neye bakmalı?
| Ölçüt | Ne sormalı? | Neden önemli? |
|---|---|---|
| Network | Hastanelerim hangi kademede? | Doğrudan ödeme ancak network içinde yapılır. |
| Ödeme oranı | Ayakta ve yatarakta %100 mü, %80 mi? | %80'de her giderin %20'si sizdedir. |
| Limitler | Yatarak limitsiz mi? Ayakta yıllık limit ne? | Ağır bir hastalıkta limit yetmezliği en büyük risktir. |
| Muafiyet / katılım payı | Yıllık muafiyet tutarı var mı? | Primi düşürür, cepten çıkanı artırır. |
| Anlaşmasız kurum | Geri ödeme var mı, hangi oranla? | Acil durumda veya şehir dışında belirleyicidir. |
| Bekleme süreleri | Hangi rahatsızlıklarda, kaç ay? | Planlı tedavinizle çakışabilir. |
| Ek teminatlar | Doğum, yurt dışı, diş, göz modülleri? | Sonradan eklemek bekleme süresi doğurur. |
| Yenileme garantisi | Garantili sözleşme sunuluyor mu? | Uzun vadede güvencenin özüdür. |
Teminat şirkete ve poliçeye göre değişir; bağlayıcı olan ürünün özel şartları ve bilgilendirme formudur.
Network ve ödeme oranını birlikte okuyun
İki teklif aynı yatarak limitini gösterse de biri sık kullandığınız hastaneyi alt network'te, diğeri yalnız üst network'te kapsıyorsa gerçek maliyet değişir. Aynı şekilde ayakta tedavide %100 ödeyen plan, prim daha yüksek olsa da sık doktora giden biri için toplamda daha ekonomik olabilir. Network kademelerinin nasıl çalıştığını özel sağlık network nedir sayfasında anlattık.
Teminat ihtiyacınızı netleştirin
- Doğum planı: Doğum teminatı ek primlidir ve bekleme süresi vardır; sonradan eklemek planı geciktirir.
- Yurt dışı: Yurt dışında tedavi teminatı ürün ürün farklıdır; yalnız seyahat için güvence arıyorsanız seyahat sağlık sigortası daha uygundur.
- Kronik rahatsızlık: Sağlık beyanınıza göre konacak istisna, ek prim veya katılım payını her şirketten yazılı alın; sonuç şirketten şirkete belirgin biçimde değişebilir.
- Yaş: Giriş yaşı sınırları şirkete göre değişir (bkz. özel sağlık sigortası yaş sınırı).
Teminatların genel yapısını özel sağlık sigortası neleri kapsar sayfasında bulabilirsiniz.
Yenileme garantisi ve uzun vadeli maliyet
Yönetmeliğe göre şirketler 60 yaşını doldurmamış kişilere ömür boyu yenileme garantili sözleşme sunmak zorundadır. Garanti kazanıldıktan sonra teminat daraltılamaz, limit düşürülemez, katılım payı artırılamaz; hastalık ek primi ve ödenen tazminata bağlı ek prim uygulanamaz. Bu yüzden ilk yılın primi kadar, poliçeyi yıllarca aynı koşullarla taşıyıp taşıyamayacağınız da önemlidir. Kullanıma bağlı prim değişimini katılım payı ve hasar kademesi sayfasında açıkladık.
Hasar süreci ve hizmet kalitesi
Ürün karşılaştırmasında en az bakılan ama yaşandığında en çok hissedilen konu hasar sürecidir. Teklif aşamasında şunları sorun: anlaşmalı kurumda provizyon nasıl alınıyor, ön onay gereken işlemler hangileri, anlaşmasız kurum faturası hangi belgelerle ve ne kadar sürede ödeniyor, ret gerekçesi yazılı veriliyor mu? Şirketin mobil uygulamasında provizyon ve kalan limit takibinin bulunması da günlük kullanımda fark yaratır.
Aile poliçesi ve çocuklar
Aile poliçesinde prim her birey için yaşına ve sağlık beyanına göre ayrı hesaplanıp toplanır; network ve ana teminatlar ise genellikle tüm aile için aynıdır. Bu nedenle "en iyi" ürün, ailenin ortak kullandığı hastaneleri kapsayan üründür. Küçük çocukların tek başına mı yoksa yalnız bir ebeveynle mi kabul edildiği, yeni doğan bebeğin hangi süre içinde poliçeye eklenebildiği ve aile indirimi uygulanıp uygulanmadığı şirketten şirkete değişir. Yönetmelik, prim indirimi ve kampanyaların poliçede gösterilmesini şart koşar; teklifte gördüğünüz indirimi poliçede de arayın.
Ürün örnekleri
Piyasadaki özel sağlık ürünlerinden bazıları (sıralama değildir): Axa Sigorta Özel Sağlık Sigortası, Allianz Sigorta Modüler Sağlık, Aksigorta Aksağlık Özel Sağlık, Ray Sigorta Sağlığım Rayında Özel Sağlık, Bupa Acıbadem Sigorta Kişiye Özel Sağlık, Eureko Sigorta 4 Mevsim Sağlık, Sompo Sigorta Sınırları Aşan Sağlık ve Türkiye Sigorta Esnek Sağlık. Aynı şirketin farklı planları birbirinden çok farklı olabildiği için karşılaştırma ürün ve plan düzeyinde yapılmalıdır.
Kamuya açık göstergeler ve şikâyet yolları
Şirketin büyüklüğü ve sağlık branşındaki yeri hakkında fikir edinmek için Türkiye Sigorta Birliği'nin (TSB) yayımladığı branş istatistiklerine bakabilirsiniz; sektörün düzenleyici ve denetleyicisi SEDDK'dır. Anlaşmazlıkta önce şirkete yazılı başvurursunuz; ret veya süresi içinde cevap alamamanız halinde Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurabilirsiniz (Komisyon'un sitesine göre trafik dışındaki branşlarda bu süre 15 iş günüdür). Acentenizin yetkisini sigorta acentesi nasıl doğrulanır sayfasındaki adımlarla kontrol edebilirsiniz.
Karşılaştırma adımları
- Hastanelerinizi ve teminat ihtiyacınızı (doğum, yurt dışı, ayakta kullanım sıklığı) yazın.
- En az üç şirketten aynı network genişliği, limit ve ödeme oranıyla teklif isteyin.
- Sağlık beyanınıza göre konan kayıtları ve bekleme süresi listelerini karşılaştırın.
- Garantili sözleşme seçeneğini ve anlaşmasız kurum kuralını yazılı görün.
- Primi en son, peşin ve taksitli toplamıyla birlikte değerlendirin.
SGK'lıysanız ve bütçe önceliğinizse en iyi TSS nasıl seçilir sayfasına da bakın. Acente olarak 20+ şirketten aynı kapsamla teklif alıp farkları madde madde gösteriyoruz.