Ömür boyu yenileme garantisi, sağlık sigortası sözleşmenizin aynı planla ömür boyu yenileneceğine dair sigorta şirketinin taahhüdüdür. Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği'ne göre şirket, 60 yaşını doldurmamış kişilere garantili sözleşme sunmak zorundadır; garanti, aynı planla kesintisiz 3 yıl sigortalı kalmak ve bu sürede ödenen tazminatların primlerin %80'inin altında kalmasıyla kazanılır. Kural hem tamamlayıcı sağlık sigortası hem de özel sağlık sigortası için geçerlidir. Bu sayfa garantinin ayrıntılı rehberidir; kuralların son hâli 1 Ocak 2026'da yürürlüğe giren yönetmelik değişikliğine dayanır.

Garanti tam olarak neyi taahhüt eder?

Yönetmeliğin tanımına göre garanti, sözleşmenin aynı plan ile ömür boyu yenilenmesi taahhüdüdür. Yani şirket, sonradan ortaya çıkan bir hastalığınızı veya yoğun tedavi geçmişinizi gerekçe gösterip poliçenizi yenilemekten kaçınamaz. Burada "yenileme" de tanımlıdır: poliçe bitiş tarihinden sonraki bir ay içinde yapılan yenileme. Bu süreyi aşan bir boşluk, garantinin dayandığı kesintisizliği bozabilir.

Kimlere sunulur?

Şirket, 60 yaşını henüz doldurmamış kişilere garantili sözleşme sunmakla yükümlüdür; garantili veya garantisiz sözleşmeden hangisini seçeceğine sigorta ettiren karar verir. Kural bireysel poliçeler kadar grup poliçeleri için de işler. Şirketlerin giriş yaşı sınırları ve 60 yaş kuralının ürün seçimine etkisi özel sağlık sigortası yaş sınırı ve TSS kimler yaptırabilir sayfalarında anlatılır.

Garanti nasıl kazanılır?

  1. Aynı planla kesintisiz 3 yıl: Yenilemeler arasında en fazla 1 aya kadar geçen süreler kesinti sayılmaz.
  2. Tazminat/prim oranı %80'in altında: Bu 3 yılda şirketin sizin için ödediği toplam tazminatın, aldığı toplam prime oranı %80'e ulaşmamalıdır.
  3. Daha ağır şart konamaz: Şirket bu iki şarttan daha zor bir koşul koyamaz ve şartları taşıyan sigortalıya garanti vermekten kaçınamaz.

Oranı bir örnekle düşünün (varsayımsal): 3 yılda ödediğiniz primlerin toplamı 100 birimse, aynı dönemde sizin için ödenen tazminatlar 80 birimin altında kalmalıdır. Aile poliçesinde oranın kişi bazında mı, poliçe bazında mı hesaplandığını ürünün özel şartlarından kontrol edin. İlk yıllardaki yoğun kullanımın yenileme primine etkisi ise TSS katılım payı ve hasar kademesi sayfasında anlatılır.

Garanti verilirken hangi kayıtlar konabilir?

Yönetmelik, garanti verilirken şirketin sigortalının mevcut veya riskli hastalıklarına özel şartlarında belirlediği kurallarla hastalık ek primi, limit veya katılım payı uygulayabileceğini ya da bunları teminat dışında bırakabileceğini kabul eder. Yani garanti, o güne kadar bilinen rahatsızlıklar için konmuş kayıtları silmez; bundan sonra ortaya çıkacak hastalıklara karşı sizi korur. Bu yüzden poliçenizdeki istisna ve ek prim kayıtlarını garanti kazanmadan önce okumanız önemlidir.

Garanti kazanıldıktan sonra şirket neleri yapamaz?

  • Sonradan ortaya çıkan hastalıklar nedeniyle teminat kapsamını daraltamaz, teminat limitini düşüremez, katılım payını artıramaz.
  • Sigorta teknik esaslarında ve özel şartlarında sigortalının aleyhine değişiklik yapamaz.
  • Ortaya çıkan hastalıklar için hastalık ek primi uygulayamaz.
  • Ödenen tazminatlara bağlı ek prim uygulayamaz.

Garanti neyi korumaz?

  • Primi sabitlemez. Yaşınız ilerledikçe ve şirket tarifesini sağlık giderlerine göre güncelledikçe yenileme primi artabilir.
  • Daha üst plana geçişi otomatik güvenceye almaz. Daha geniş kapsamlı bir plana veya network'e geçmek isterseniz garanti hakkınız yeniden değerlendirilir. Plan değişikliği talebiniz reddedilirse mevcut taahhütler aynen devam eder. Network seçimi için özel sağlık network nedir sayfasına bakabilirsiniz.
  • Limit güncellemesi plan değişikliği sayılmaz. Şirketin yenilemede teminat limitlerini güncellemesi garantinizi etkilemez.

Garantiniz olduğunu nasıl anlarsınız?

Yönetmeliğe göre garanti kazanılmışsa yenilenen poliçede garantinin bulunduğu açıkça yazılır. Şirket ayrıca sözleşme bitiminden en geç 15 gün önce sizi yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısıyla bilgilendirir. Garanti kazanan sigortalıların listesi Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi'nde tutulur; şirket yeni garantili sözleşmeyi 5 iş günü içinde Merkez'e bildirir. Poliçenizde ibare yoksa ama şartları sağladığınızı düşünüyorsanız şirketinizden yazılı açıklama isteyin.

Garanti hangi durumlarda kaybedilebilir?

  • Kesinti: Poliçe bitişinden sonra bir ay içinde yenilenmezse kesintisizlik bozulur. Prim ödenmediği için sona eren poliçe de aynı sonuca yol açabilir.
  • İptal: Poliçeyi iptal edip sonra yeniden yaptırmak, yeni bir giriş gibi değerlendirilebilir. İptalden önce okunacaklar TSS iptali ve özel sağlık sigortası iptali sayfalarındadır.
  • Üst plana geçiş: Garanti yeniden değerlendirilir; sonuç olumsuz olabilir.
  • Gruptan ayrılıp süreyi kaçırmak: Aşağıdaki başvuru süresi geçerse bireysel poliçe yeni giriş sayılabilir.

Sağlık beyanını bilerek eksik veya yanlış vermenin sonuçları ise sigorta sözleşmesine ilişkin genel hükümlere göre ayrıca değerlendirilir; bu yüzden beyanı ilk başvuruda eksiksiz doldurmak garantinin de güvencesidir.

Şirket değiştirirken garanti taşınır mı?

Evet. Yönetmelik, hak ve yükümlülüklerinizin yeni şirketin kabulüyle başka bir şirkete aktarılmasına izin verir. Bilgiler şirketler arasında doğrudan değil, Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi üzerinden paylaşılır; eski şirket talebi aldığı tarihten itibaren 5 iş günü içinde verileri Merkez'e iletir. Aktarımda:

  • Garanti yeni şirkette devam eder; siz daha dar bir plan istemedikçe yeni şirket teminatı daraltamaz, limiti düşüremez, katılım payını artıramaz.
  • Daha üst bir plana geçmek isterseniz garanti yeni şirketçe yeniden değerlendirilir.
  • Garanti kazanılmışsa yeni şirkette bekleme süresi uygulanmaz (Kurum'un belirlediği özel durumlar hariç); bekleme süreniz dolmamışsa eski şirkette geçen süre düşülür.
  • Şartları sağlayıp henüz garantisi olmayan sigortalılar için yeni şirketin değerlendirme hakkı saklıdır.

Eski poliçeyi yeni poliçe kesinleşmeden iptal etmeyin; doğru işlem sırası TSS iptali sayfasında adım adım verilir.

Grup poliçesinden ayrılınca ne olur?

Grup sözleşmesinde garanti kazanmış olarak ayrılan kişi, özel şartlarda yazan süre içinde başvurursa sigortalılığını şirketin aynı planı, yoksa en yakın planı içeren bireysel tarifelerinden biriyle sürdürebilir ve garantisi devam eder. Garanti kazanımları kişi gruptan ayrıldıktan sonra da geçerlidir. İşverenler için ayrıntılar grup sağlık sigortası sayfasındadır.

2026 öncesi poliçeler ne olacak?

Geçiş hükmüne göre 1 Ocak 2026'da yürürlükte olan sözleşmelerdeki garantiler mevcut tarifeler kapsamında devam eder; henüz kazanılmamış garanti taahhüdü olan sözleşmeler de mevcut tarife ve kazanma şartlarıyla sürer. Garanti taahhüdü bulunmayan eski sözleşmeler ise yeni kurala göre yenilenir. Hangi gruba girdiğinizi yenileme bildiriminden veya poliçenizden kontrol edebilirsiniz; acente olarak garanti durumunuzu sizin için okuyor, şirket değişikliğinde aktarımı takip ediyoruz.